那些促使商业银行发展注入的新活力

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市场上有种票据宝认为，当前经济下行、产能过剩、利差收窄、互联网金融崛起改变了商业银行的经营环境，过去持续十多年的“高增长、低不良、高效益”的黄金时期已经过去，进入到“低增长、高不良、效益滑坡”的新阶段。上市银行的业绩似乎印证了这一观点，2014年净利润平均增速为11.9%，比2013年下降了3.2个百分点，今年一季度进一步下滑至7.6%，五大行的净利润增速全部下滑至1%左右;从资产质量情况来看，2014年末上市银行不良贷款余额6680亿元，比2013年增长了38.9%，2015年一季度进一步增加896亿元至7576亿元，2014年末不良贷款率1.22%，比2013年上升24BP，2015年一季度进一步上升11BP至1.33%。经济新常态正推动商业银行的发展进入新阶段，在带来诸多不利因素的同时，也带来新的动力，即新常态下的商业银行结构调整和动力重塑。本文将从六大方面分析新常态下商业银行发展的新动力。

一、利率市场化为商业银行发展注入新活力

5月11日开始，我国银行存款利率上限已扩大到1.5倍，距离全面完成贴现利率市场化仅一步之遥。从美欧日等成熟经济体的经验看，利率市场化一方面使银行存贷利差短期收窄并逐渐达到均衡，给商业银行利润增长带来压力，一些实力较弱的中小银行甚至破产倒闭或被并购，另一方面，一些银行抓住了市场化机遇，重构发展模式，化危为机，实现了跨越式发展，如向社区金融和中小企业金融成功转向的富国银行、专注于托管和清算服务的纽约梅隆银行等。

从我国情况看，利率市场化将给商业银行带来三大机遇：

一是重塑商业模式。管制利率放开后，银行将按照市场规律运作，自主决定并通过市场工具主动管理资产负债结构。利差保护被打破，商业银行的定价水平将取决于资产运作能力和核心负债拓展能力，倒逼商业银行加快改变依赖存贷利差的传统发展道路，根据自身优势和客户定位重塑商业模式。